สถานการณ์สินเชื่อส่วนบุคคลในไทยวันนี้
ตัวเลขหนี้ครัวเรือนไทยไตรมาสล่าสุดขยับขึ้นแตะระดับ 13 ล้านล้านบาท หลังจากลดลงต่อเนื่องมาตั้งแต่ปี 2566 สะท้อนว่าคนไทยกลับมากู้ยืมอีกครั้ง โดยเฉพาะกลุ่มวัยทำงานรุ่นใหม่ที่เริ่มก่อหนี้เร็วขึ้นผ่านสินเชื่ออุปโภคบริโภคและบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง
คำถามคือ เมื่อถึงคราวจำเป็นต้องใช้เงินสดก้อนใหญ่ จะเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลแบบไหนให้เหมาะกับตัวเอง โดยไม่จมอยู่กับดอกเบี้ยที่สูงเกินเหตุ
ตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลไทยแบ่งผู้ให้บริการหลัก ๆ เป็น 3 กลุ่ม
| กลุ่มผู้ให้บริการ | ตัวอย่าง | อัตราดอกเบี้ยโดยรวม | เหมาะกับใคร | ข้อดี | ข้อควรระวัง |
|---|
| ธนาคารพาณิชย์ | กรุงไทย กสิกร ไทยพาณิชย์ กรุงเทพ | อัตราพิเศษช่วงโปรโมชัน ส่วนใหญ่ต่ำกว่าน็อนแบงก์ | ผู้มีเงินเดือนประจำ เอกสารครบ | ดอกเบี้ยถูกกว่า วงเงินสูงถึงหลายเท่าของรายได้ | เงื่อนไขค่อนข้างเข้มงวด ใช้เวลาพิจารณานานกว่า |
| บริษัทเงินทุน/น็อนแบงก์ | พรอมิส AEON KTC เงินติดล้อ | สูงสุดตามกรอบที่ธปท. กำหนด | ฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้า เอกสารไม่ครบ | อนุมัติไว บางรายได้เงินใน 1 ชั่วโมง ใช้สลิปเงินเดือนเพียง 2 เดือน | ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสูงกว่าแบงก์ |
| แอปสินเชื่อดิจิทัล | FINNIX CLICX และแอปจากแบงก์ | อยู่ในกรอบกฎหมาย แต่ต้องเช็กให้ดี | คนรุ่นใหม่ คุ้นเคยมือถือ | สมัครผ่านแอปได้เลย ไม่ต้องเข้าสาขา | ต้องระวังแอปเถื่อนนอกระบบ |
ข้อควรรู้ก่อนกู้สินเชื่อส่วนบุคคล
ก่อนตัดสินใจสมัคร อยากให้ทุกคนเข้าใจเรื่องพื้นฐานเหล่านี้ก่อน เพราะจะช่วยให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอจากที่ต่าง ๆ ได้อย่างชาญฉลาด
1. วงเงินและระยะเวลาผ่อนชำระ
สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไปให้วงเงินตั้งแต่หลักหมื่นไปจนถึงหลายแสนบาท ขึ้นอยู่กับรายได้และประวัติเครดิตของคุณ ระยะเวลาผ่อนตั้งแต่ 12 เดือนไปจนถึง 60 เดือน ยิ่งผ่อนนานค่างวดยิ่งต่ำ แต่ดอกเบี้ยรวมยิ่งสูงตามไปด้วย ลองคำนวณดูว่า ค่างวดต่อเดือนที่ไหวจริง ๆ คือเท่าไร แล้วเลือกงวดให้สั้นที่สุดเท่าที่จะผ่อนไหว
2. อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก vs แบบคงที่
นี่คือจุดที่หลายคนมองข้าม สินเชื่อส่วนบุคคลหลายเจ้าโฆษณาดอกเบี้ยต่ำ แต่พอคำนวณจริงกลับพบว่าจ่ายรวมแล้วแพงกว่าที่คิด เพราะคิดดอกเบี้ยแบบคงที่จากยอดกู้เต็มจำนวนตลอดสัญญา ในขณะที่แบบลดต้นลดดอกจะคิดจากยอดหนี้ที่เหลืออยู่จริง ลองขอให้เจ้าหน้าที่คิดอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงให้ดูเป็นตัวเลขชัดเจนก่อนเซ็นสัญญาทุกครั้ง
3. เงื่อนไขและเอกสารที่ต้องเตรียม
สำหรับมนุษย์เงินเดือน เอกสารหลักคือบัตรประชาชน สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 2-3 เดือน และเอกสารแสดงรายได้อื่น ๆ เช่น ทะเบียนบ้าน สำหรับฟรีแลนซ์หรือเจ้าของกิจการ อาจต้องใช้เอกสารเพิ่มเติม เช่น ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา หรือสเตทเมนต์บัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน
4. ตรวจสอบผู้ให้บริการก่อนสมัคร
สิ่งสำคัญที่สุดคือ เลือกกู้กับสถาบันการเงินที่อยู่ในระบบและอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทยเท่านั้น ไม่ว่าจะเป็นธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน หรือน็อนแบงก์ที่ได้รับอนุญาต หลีกเลี่ยงแอปกู้เงินนอกระบบที่โฆษณาอนุมัติไวเกินจริงโดยเด็ดขาด เพราะอาจโดนคิดดอกเบี้ยโหดเกินกฎหมาย หรือเสี่ยงถูกทวงหนี้ไม่เป็นธรรม
วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์คุณ
ไม่มีสินเชื่อเจ้าไหนดีที่สุดสำหรับทุกคน สิ่งที่ดีที่สุดคือตัวเลือกที่ตอบโจทย์สถานการณ์การเงินของคุณในตอนนี้ ลองดูเคสตัวอย่างเหล่านี้
เคสของน้องแพร พนักงานออฟฟิศวัย 26 ปี First Jobber เพิ่งทำงานได้ปีกว่า ๆ อยู่ดี ๆ รถมอเตอร์ไซค์ที่ใช้เดินทางไปทำงานก็พังกะทันหัน ค่าซ่อมเกือบ 20,000 บาท เงินเดือนก็หมดไปกับค่าใช้จ่ายก่อนหน้านี้แล้ว น้องแพรเลือกใช้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลของน็อนแบงก์ที่อนุมัติไว ใช้สลิปเงินเดือนเพียง 2 เดือน และได้รับเงินภายในวันเดียว ช่วยให้กลับมาเดินทางทำงานได้ทันที แม้ดอกเบี้ยจะสูงกว่าแบงก์ แต่ด้วยวงเงินไม่มากและผ่อนแค่ 12 เดือน ก็ถือว่าจัดการได้
เคสของคุณชล เจ้าของร้านกาแฟเล็ก ๆ ในเชียงใหม่ ต้องการเงินไปซื้อเครื่องชงกาแฟใหม่และตกแต่งร้านเพิ่ม วงเงินประมาณ 300,000 บาท เนื่องจากเป็นเจ้าของกิจการ เอกสารรายได้ไม่เป็นแบบฟอร์มสลิปเงินเดือน คุณชลจึงเลือกสมัครกับธนาคารที่เคยใช้บริการบัญชีธุรกิจอยู่แล้ว เพราะธนาคารเห็นประวัติเดินบัญชีและยอดขายรายเดือน ทำให้การพิจารณาง่ายขึ้นและได้ดอกเบี้ยที่ดีกว่า
ขั้นตอนการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล
หากพร้อมแล้ว ลองทำตามขั้นตอนนี้
- เช็กเครดิตบูโรของตัวเองก่อน ขอรายงานเครดิตจากบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ เพื่อดูว่ามีประวัติการชำระหนี้ล่าช้าหรือติดแบล็กลิสต์หรือไม่ ถ้าพบข้อผิดพลาดจะได้แก้ไขก่อนยื่นกู้
- เปรียบเทียบอย่างน้อย 2-3 เจ้า อย่าตัดสินใจจากโฆษณาเพียงอย่างเดียว ให้สอบถามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง ค่าธรรมเนียมแรกเข้า ค่าประกัน และเงื่อนไขการชำระก่อนกำหนดให้ชัดเจน
- เตรียมเอกสารให้ครบ ถ่ายสำเนาเอกสารสำคัญให้พร้อม เพื่อลดเวลาการพิจารณา
- ยื่นใบสมัครและรอผล ปัจจุบันหลายสถาบันการเงินมีช่องทางยื่นออนไลน์ผ่านแอปพลิเคชัน ผลอนุมัติเร็วตั้งแต่ไม่กี่ชั่วโมงไปจนถึง 1-2 วันทำการ ขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อและความครบถ้วนของเอกสาร
- อ่านสัญญาให้ละเอียด ก่อนเซ็น ตรวจสอบรายละเอียดทุกหน้า โดยเฉพาะตารางผ่อนชำระและข้อกำหนดดอกเบี้ยกรณีผิดนัด
ทางเลือกสำหรับคนที่กู้ยาก
ถ้ายื่นสินเชื่อกับธนาคารแล้วไม่ผ่าน ยังมีทางเลือกที่ถูกกฎหมายอีกหลายช่องทาง เช่น สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ ที่ให้กู้วงเงินเล็ก ๆ เริ่มต้นหลักพันบาท เหมาะกับกลุ่มผู้มีรายได้น้อยหรือไม่มีเครดิตในระบบ หรือสินเชื่อไมโครไฟแนนซ์ สำหรับผู้ประกอบการรายย่อยที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียน วงเงินสูงกว่านาโนฯ เล็กน้อย
นอกจากนี้ บริษัทบริหารสินทรัพย์อย่าง SAM ยังมีโครงการช่วยเหลือลูกหนี้ร่วมกับพันธมิตร เช่น คลินิกแก้หนี้ ที่ช่วยปรับโครงสร้างหนี้ ดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนยาวขึ้น ให้คนที่มีภาระหนี้อยู่แล้วได้โอกาสเริ่มต้นใหม่
สรุป
การเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีไม่ใช่แค่การมองหาที่อนุมัติไวที่สุดหรือดอกเบี้ยถูกที่สุดเพียงอย่างเดียว แต่ต้องมองภาพรวมว่าคุณผ่อนไหวจริงไหม มีค่าใช้จ่ายแอบแฝงอะไรบ้าง และผู้ให้บริการน่าเชื่อถือหรือไม่ เริ่มต้นจากการประเมินความจำเป็น ประเมินรายรับรายจ่าย แล้วค่อยเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายแหล่ง ก่อนตัดสินใจใช้เงินกู้ กติกาง่าย ๆ คือ กู้เท่าที่จำเป็น ผ่อนเท่าที่ไหว และเลือกผู้ให้บริการที่อยู่ในระบบ มีความโปร่งใส ตรวจสอบได้
ถ้ายังไม่แน่ใจว่าตัวเลือกไหนเหมาะกับคุณ ลองเข้าไปปรึกษาศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงินของธนาคารแห่งประเทศไทย หรือสอบถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อของสถาบันการเงินที่คุณใช้บริการอยู่ เพื่อให้ได้คำแนะนำที่ตรงกับสถานะการเงินของตัวเองมากที่สุด
研究の知恵