สถานการณ์สินเชื่อส่วนบุคคลในไทยวันนี้
ธนาคารแห่งประเทศไทยประกาศเพดานอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับไว้ที่ 25% ต่อปี โดยคิดแบบลดต้นลดดอก ซึ่งหมายความว่ายิ่งผ่อนเร็ว ดอกเบี้ยก็ยิ่งลดลงตามยอดหนี้ที่เหลือ สถาบันการเงินแต่ละแห่งจึงตั้งอัตราไว้แตกต่างกัน ตั้งแต่ระดับต่ำราว 15-16% ไปจนถึงเพดานสูงสุด 25% ต่อปี ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของแต่ละบุคคล
คนไทยเริ่มก่อหนี้เร็วขึ้นจากสินเชื่ออุปโภคบริโภคและบริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง ขณะที่บริการสินเชื่อดิจิทัลและนาโนไฟแนนซ์เติบโตอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะแอปพลิเคชันที่ให้วงเงินเล็ก ๆ อนุมัติไว แต่มาพร้อมดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต้องอ่านรายละเอียดให้ละเอียด
ปัญหาที่พบบ่อยที่สุดมีสามข้อใหญ่ ๆ คือ หนึ่ง ผู้กู้ไม่เข้าใจวิธีคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกกับแบบ Flat Rate สอง เผลอกู้หลายเจ้าเพราะเห็นวงเงินอนุมัติสูง แต่รวมภาระผ่อนแล้วเกิน 40% ของรายได้ที่ธนาคารกำหนด และสาม ไม่ตรวจสอบประวัติเครดิตบูโรก่อนสมัคร ทำให้ถูกปฏิเสธซ้ำและเสียโอกาสได้อัตราดอกเบี้ยที่ดี
เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลที่น่าสนใจ
| ประเภท | ตัวอย่างผลิตภัณฑ์ | อัตราดอกเบี้ยโดยประมาณ | วงเงินโดยประมาณ | จุดเด่น | ข้อควรพิจารณา |
|---|
| สินเชื่อบุคคลจากธนาคารใหญ่ | Krungsri iFIN | 21-25% ต่อปี | สูงสุด 5 เท่าของรายได้ ไม่เกิน 2 ล้านบาท | อนุมัติไวใน 1 วัน ผ่อน 12-60 เดือน | อัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงหากเครดิตไม่แข็งแรง |
| สินเชื่อบุคคลผ่านแอปธนาคาร | CIMB Personal Cash | เริ่มต้นประมาณ 13.99-25% ต่อปี | 20,000 - 2,000,000 บาท | สมัครผ่านแอปได้ รู้ผลไว ไม่มีค่าธรรมเนียมจัดการ | เงื่อนไขและอัตราเปลี่ยนตามการประเมินรายบุคคล |
| สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ | FINNIX และแอปกู้เงินด่วน | อยู่ในเพดานที่ ธปท. กำกับ | วงเงินเล็ก หลักหมื่นต้น ๆ | อนุมัติไวมาก สมัครออนไลน์ล้วน | วงเงินจำกัด ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมรวมอาจสูง |
| สินเชื่อเงินด่วนนอกระบบที่ต้องระวัง | แอปให้กู้ที่ไม่ได้รับอนุญาต | ไม่มีเพดาน เก็บเกินกฎหมาย | แล้วแต่เงื่อนไข | อนุมัติไว ไม่เช็คเครดิต | เสี่ยงสูงมาก ผิดกฎหมาย ดอกเบี้ยโหด โดนทวงหนี้แบบผิดวิธี |
วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้เหมาะกับตัวเอง
ก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลในประเทศไทย สิ่งแรกที่ควรทำคือคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระ ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดให้ยอดผ่อนรวมทุกภาระหนี้ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน เช่น ถ้าเงินเดือน 30,000 บาท ยอดผ่อนทั้งหมดรวมบัตรเครดิตและสินเชื่ออื่นไม่ควรเกิน 12,000 บาทต่อเดือน ตัวเลขนี้เป็นเกณฑ์ที่สถาบันการเงินใช้ประเมินเช่นกัน การเตรียมตัวก่อนกู้จึงช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติและลดความเสี่ยงที่จะเป็นหนี้เกินตัว
อีกเรื่องที่หลายคนมองข้ามคือการเช็กเครดิตบูโรของตัวเองก่อนยื่นกู้ ประวัติการชำระเงินย้อนหลังมีผลโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยที่แต่ละเจ้าเสนอให้ ถ้าประวัติสะอาดและมีรายได้มั่นคง ก็ต่อรองหรือเลือกผลิตภัณฑ์อัตราดอกเบี้ยต่ำได้ ส่วนใครที่เพิ่งเริ่มสร้างประวัติเครดิต อาจเริ่มจากวงเงินเล็ก ๆ ผ่อนตรงเวลาสม่ำเสมอ แล้วค่อยขยายวงเงินทีหลัง
คุณณัฐ อายุ 29 ปี พนักงานบริษัทในกรุงเทพฯ เล่าว่าเคยรีบกู้เงินด่วนจากแอปนอกระบบเพราะรถเสียกะทันหัน จ่ายดอกเบี้ยรวมแล้วแพงกว่าแบงก์เกือบเท่าตัว "หลังจากนั้นตั้งใจเคลียร์หนี้และเก็บประวัติการผ่อนให้ดี พอมาสมัครสินเชื่อบุคคลกับแบงก์ผ่านแอป อนุมัติวงเงินเท่าที่ต้องการจริง ๆ รู้ผลในวันเดียว ผ่อนสบายกว่าเยอะ" กรณีแบบนี้พบได้บ่อย โดยเฉพาะในกลุ่มคนทำงานรุ่นใหม่ในเมืองใหญ่ที่ต้องการเงินสดไว แต่ไม่ได้เปรียบเทียบต้นทุนรวมก่อนตัดสินใจ
ขั้นตอนปฏิบัติสำหรับผู้ที่สนใจกู้
เริ่มจากรวบรวมเอกสารให้พร้อม บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน สลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3-6 เดือน และเอกสารแสดงรายได้อื่น เช่น หนังสือรับรองการทำงาน สำหรับฟรีแลนซ์หรือเจ้าของกิจการ อาจใช้เอกสารเดินบัญชีย้อนหลัง 6-12 เดือนแทนสลิปเงินเดือน
จากนั้นเปรียบเทียบอย่างน้อย 2-3 สถาบัน ทั้งธนาคารหลักที่ใช้อยู่ เนื่องจากบางแห่งมีอัตราพิเศษสำหรับลูกค้าเงินเดือน และผู้ให้บริการสินเชื่อดิจิทัลที่สะดวกในการสมัคร อย่าลืมดูค่าธรรมเนียมอื่น ๆ นอกเหนือจากดอกเบี้ย เช่น ค่าประกันสินเชื่อ ค่าธุรกรรม หรือค่าเบี้ยปรับกรณีชำระก่อนกำหนด เพราะบางครั้งตัวเลขดอกเบี้ยดูต่ำแต่พอรวมค่าใช้จ่ายแฝงแล้วกลับแพงกว่า
เมื่อได้ข้อเสนอมา ให้อ่านสัญญาอย่างละเอียด โดยเฉพาะตารางผ่อนชำระรายเดือน ระยะเวลา และเงื่อนไขการปิดบัญชีก่อนครบกำหนด หากไม่มั่นใจในข้อใด ถามเจ้าหน้าที่ให้ชัดเจนก่อนเซ็น และที่สำคัญ กู้เท่าที่จำเป็นจริง ๆ ไม่ใช่กู้เต็มวงเงินที่อนุมัติ
ท้ายที่สุดแล้ว
การเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลที่เหมาะสมไม่ใช่แค่เรื่องดอกเบี้ยต่ำสุด แต่คือการเลือกผลิตภัณฑ์ที่ผ่อนไหวกับรายได้ และไม่สร้างภาระเกินตัวในระยะยาว เริ่มต้นจากตรวจสอบสุขภาพการเงินของตัวเอง เช็กเครดิตบูโร เปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายแหล่ง แล้วค่อยตัดสินใจอย่างรอบคอบ สำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือด้านหนี้สิน ธนาคารแห่งประเทศไทยมีคลินิกแก้หนี้โดย SAM ที่ให้คำปรึกษาโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย เป็นอีกทางเลือกที่ควรใช้ก่อนที่จะกู้เพิ่มเติม
หากกำลังคิดจะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ลองเริ่มจากการประเมินวงเงินที่จำเป็นจริง ๆ และเปรียบเทียบโปรโมชันจากธนาคารที่ใช้อยู่ก่อนเป็นอันดับแรก เพราะนอกจากจะได้เงื่อนไขที่ดีกว่าแล้ว ยังช่วยให้บริหารการเงินได้อย่างเป็นระบบมากขึ้นในระยะยาว
研究の知恵